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房子贷款未还清还能二次抵押贷款吗

  “已经把所有的积蓄用来买房了,现在想要购车,已经没有余款了,能用按揭房屋申请二次抵押贷款吗?”很多房奴们都会心存此类疑问,不过答案必然是否定的,因为银行一般不会接受未还清贷款的房屋作为抵押物,而借款人只能另寻他法。但是,办法总比问题多,不妨来看看有哪些可行性方法能够帮助于你。

  方法一 找担保公司帮忙

  虽然银行不接受未还清贷款的房屋作抵押物,不过要是有担保公司出手,则有望扭转局势。大部分担保公司都有按揭房短拆业务,指的是担保公司为借款人垫资还清剩余尾款,从而使借款人有资格重新申请房屋抵押贷款。办法虽好,但弊端在于,借款人需要支付的贷款成本较高,资金使用时间也有限,很多担保公司规定最长借款期限为半年,而有的则不足半年。我们以安家世行融资担保有限公司为例,借款人可贷款期限一般在2个月左右,收取的月利率为3%,那么假设借资15万元的话,借款人每月需支付的利息为4500元。

  如此高的贷款成本想必很多人会倍感压力,那么有没有性价比较高的方式呢?事实上,部分担保公司还有为借款人作融资担保的业务。由于大部分担保公司在银行存有一定数额的保证金,所以担保公司会以此为借款人作担保并承担连带责任,而对银行来说也就大大降低了放款风险。

  就产品特点来看,我们同样用安家世行融资担保有限公司举例,其贷款期限可以短到几个月,长至3年。而贷款成本也相对按揭房短拆来说较低。具体来说,其1年期的收费标准是月利率为借款额度的1.4%、担保费为6%和服务费5000元。若借资15万元的话,总贷款成本应为3.5万元左右。另外,凡事皆有变数,倘若借款人在贷款后资金宽裕,也可以申请提前还款,且无需支付违约金。

  方法二 直接申请信用贷款

  所谓有比较才有鉴别,除了找担保公司外,借款人还可以选择通过信用贷款的方式来融资。此种方式指的是借款人用信用、收入等个人资质向银行直接申请贷款,这样可以有效降低借款人通过找中介公司“支援”而产生的附加费用。不过对于收入不高的人群来说,其贷款额度的局限性较大。原因在于,此项贷款的额度基本上是借款人月收入的10倍左右,因此无法满足欲申请大额资金的用户需求。不过如果想既保证贷款额度,又能节省成本的话,借款人还可以在条件允许的情况下,找资质较好的亲属来共同申请贷款。我们以花旗银行的幸福时贷为例,假设同样借资15万元,按照其收取的月利率为1.36%来计算,一年下来借款人需支付的总成本为1.36万元。不过,需要特别提醒的是,银行由于贷款利率低会成为大众的首选,但门槛较高也会让不少人望而却步。以幸福时贷为例,其规定了借款人必须拥有良好的个人信用、税前收入不得低于4000元(北京地区)以及工资必须为打卡形式等要求。所以,借款人还应结合自己的情况,权衡选择哪种贷款方式最适合自己。

  方法三 进行“组合”贷款

  如果借款人的资质较好,但信用贷款的额度无法满足你资金使用需求的话,也可选择先申请信用贷款,余下的资金通过找担保公司为借款人担保来获得。这样可以尽可能达到利率相对较低、获贷额度相对较大的理想状态。


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